LTV (Loan-to-Value)
Poměr výše hypotéky k hodnotě nemovitosti v procentech. LTV 80 % = banka půjčí 80 % ceny, klient skládá 20 % z vlastních. ČNB doporučuje horní hranici LTV 80 %, u žadatelů mladších 36 let na vlastní bydlení 90 %; nad 80 % banka aplikuje vyšší úrok (~0,3-0,5 p.b.).
Chci odhad zdarmaLTV (Loan-to-Value) je číslo, které říká, jaký podíl ceny bytu vám banka půjčí. LTV 80 % znamená, že banka půjčí 80 % z ceny a vy musíte složit zbylých 20 % z vlastních peněz. Pokud si chcete koupit byt za 10 mil. Kč s LTV 80 %, banka vám půjčí 8 mil. a vy musíte mít 2 mil. Kč v kapse.
ČNB (Česká národní banka) doporučuje horní hranici LTV 80 %; žadatelé mladší 36 let, kteří kupují vlastní bydlení, mohou mít až 90 %. Nad 80 % se sazba zvyšuje. LTV 80-90 % znamená úrok vyšší o 0,3-0,5 p.b. Někdy banky pro LTV nad 85 % vyžadují i pojištění.
Vyšší LTV (90 %) znamená nižší vlastní vklad, ale vyšší měsíční splátku. Nižší LTV (70-80 %) znamená vyšší vlastní vklad, ale nižší splátku a nižší úrok. Rozhodnutí závisí na vašem rozpočtu a přání.
LTV (Loan-to-Value) v kostce
Časté otázky
Je LTV 90 % rizikové?
Ne, alespoň pokud je nemovitost ve správný lokalitě a v dobrém stavu. ČNB ho připouští jen u žadatelů mladších 36 let, kteří kupují vlastní bydlení; jinak doporučuje horní hranici 80 %. Ale znamená to vyšší splátku.
Co když cena nemovitosti klesne pod výši hypotéky?
To se někdy stane. Pokud si vezmeete hypotéku 8 mil. na byt za 10 mil. a cena padne na 7 mil., dlužíte více, než je byt wert. V takovém případě se vyplatí nemovitost koukat (pokud máte čím) nebo si ji ponechat, dokud cena neklesne.
Mohu se vrátit z LTV 90 % na LTV 80 %?
Ano, refinancováním. Jakmile hodnota bytu roste (nebo splatíte více jistiny), LTV klesá. Pak si můžete vzít novou hypotéku s nižším LTV.